Anticipo de caja a comercios

El anticipo de caja a comercios (ACC) es una fórmula de financiación que surgió en Estados Unidos y que, posteriormente, ha llegado a Europa. La idea del Anticipo de Caja a Comercios (Merchant Cash Advance, en inglés) nació como un recurso para aquellos negocios que no tenían acceso a préstamos bancarios de tipo convencional, especialmente los comercios y pequeños negocios.[1]​ El ACC no es un préstamo en el sentido estricto, sino un anticipo, que se devuelve con una parte de las ventas con tarjeta de crédito o débito realizadas por el comercio que ha recibido dicho adelanto. La devolución se hace a medida que los consumidores realicen ventas con tarjeta y de manera directa desde el TPV (Terminal del punto de venta). El porcentaje de devolución de cada venta se decide entre la empresa ACC que la proporciona y el establecimiento que la recibe para conseguir una cuota que favorezca a ambos.

Características

editar

Las principales características del ACC, que lo diferencian de los préstamos bancarios, son:

  1. La rapidez de la concesión, que suele ser de menos de 48 horas.
  2. El importe, que puede ser de pequeñas cantidades destinadas, por ejemplo, a pequeñas reformas o compras de existencias.
  3. La flexibilidad, al devolverse a medida en que el negocio genera ingresos: si las ventas son más bajas, el receptor del adelanto tendrá la posibilidad de devolver menos; y si las ventas incrementan, permitirá hacer la devolución en un menor tiempo.

Asociaciones y plataformas del sector

editar

Las empresas dedicadas al ACC en Estados Unidos y Canadá están representadas por la Asociación Norteamericana de Anticipo de Caja a Comercios. Esta asociación ofrece apoyo y ayuda a influir y moldear la industria del ACC mediante liderazgo, educación y transparencia informativa. Las empresas encargadas de la dirección de la asociación son: RapidAdvance, GRP Funding, Amerimerchant Merchant Cash & Capital, Merchant Capital Access.[2]​ La Reserva Federal de Estados Unidos afirma que el ACC supone un 7% del total de la financiación para pequeñas y medianas empresas. Además, ha superado otros modelos como el factoring tradicional y acercándose a otras como el leasing.[3]​ En Reino Unido este tipo de financiación supone y una de las grandes alternativas de financiación para el pequeño y mediano comercio, respaldada por la Asociación Británica de Anticipo de Caja a Comercio (BMCAA). Esta asociación define el Anticipo de Caja a Comercio como un adelanto de fondos que se amortiza con un porcentaje de las ventas que el establecimiento realiza a través de tarjetas de crédito y débito. La empresa que introdujo la industria del ACC en Reino Unido y en Irlanda fue The Liquid Finance. Esta empresa es una de las nueve empresas que forman la Asociación Británica de Anticipo de Caja a Comercio.[4]

La BMCAA confirma que “desde el 1 de noviembre de 2016 los principales bancos del Reino Unido están obligados a remitir a los clientes que han sido rechazados para un crédito con ellos a formas alternativas de financiación, entre ellas el ACC, una opción viable para aquellas empresas que procesan pagos con tarjetas de sus clientes”. La Asociación Británica de Anticipo de Caja a Comercio (BMCAA) pone como ejemplo de una operación la siguiente: Un negocio factura una media de £5000 en transacciones de tarjeta de crédito por mes y necesita una financiación de £5000. La empresa especializada en ACC aplica una tasa de factor de 1,23 y les ofrece £5000, lo que supone que ha de devolver una cantidad total de £5000 x 1,23 = £6.150. El negocio acuerda reembolsar el 10 % de cada venta futura de la tarjeta para pagar la cantidad total.[4]

En España este tipo de financiación se ha empezado a introducir en el año 2018 por parte de empresas especializadas como Kapital 100.[cita requerida]

Referencias

editar
  1. Murray, Sean. «Merchant Cash Advance Definitely NOT a Loan, New York Judge Rules». deBanked (en inglés estadounidense). Consultado el 13 de marzo de 2022. 
  2. «North American Merchant Advance Association». Archivado desde el original el 26 de septiembre de 2018. Consultado el 26 de septiembre de 2018. 
  3. Murray, Sean. «More Small Businesses Seeking Merchant Cash Advances Than Factoring». deBanked (en inglés estadounidense). Consultado el 13 de marzo de 2022. 
  4. a b «Merchant Cash Advance».